האם חובה לעשות ביטוח חיים למשכנתא

האם חובה לעשות ביטוח חיים למשכנתא?
מבחינת החוק, לא: אין חוק שמחייב לוקח משכנתא לרכוש ביטוח חיים.
מבחינת הבנק, בדרך כלל כן, כי הוא מציב כיסוי כזה כתנאי לאישור ההלוואה ומבקש להירשם כמוטב עד גובה יתרת החוב.
את הביטוח אפשר לערוך אצל חברת ביטוח לפי בחירתכם ולא רק דרך הבנק, ושם נקבע ברוב המקרים ההבדל במחיר.
ויתור מלא על הכיסוי לא מבטל את החוב: אם אחד הלווים נפטר, ההלוואה והשעבוד על הדירה נשארים אצל המשפחה.

א.מידן סוכנות לביטוח מלווה לקוחות בביטוח למשכנתא, בביטוח חיים ובביטוח מבנה.
מומלץ לפנות אלינו לפני החתימה בבנק, כשעוד אפשר להשוות הצעות ולבחור בראש שקט.

האם חובה לעשות ביטוח חיים למשכנתא לפי החוק ולפי הבנק?

לפי החוק אין חובה כזו.
אין הוראה שקובעת שמי שלוקח משכנתא חייב לרכוש פוליסת חיים.
מה שכן קיים הוא תנאי של הבנק, שהוא צד פרטי להסכם ההלוואה ורשאי לקבוע דרישות כדי לאשר אותה.

בפועל, בנקים בישראל מבקשים בדרך כלל שני כיסויים: ביטוח מבנה וביטוח חיים.
ביטוח המבנה מגן על הדירה עצמה מפני נזק כמו שריפה, הצפה או רעידת אדמה, וזה הביטוח שכמעט אי אפשר לוותר עליו, כי הדירה היא הביטחון להלוואה.
ביטוח החיים נועד להבטיח שההלוואה תיפרע גם אם הלווה לא יהיה בין החיים.

לדברי סוכן ביטוח פנסיוני מורשה, "הבנק מעוניין שההלוואה תיפרע, והמשפחה מעוניינת שהבית יישאר שלה.
אלה שתי מטרות קרובות, אבל לא תמיד הכיסוי שהבנק מציע הוא הכיסוי שהמשפחה צריכה".

ההבחנה הזאת חשובה, כי היא מסבירה למה שווה לעצור לפני שחותמים על הצעה מוכנה.
הדרישה של הבנק היא רף תחתון, לא תכנון מלא של הביטחון של המשפחה.
אפשר לקרוא עוד על הכיסוי הזה בעמוד ביטוח למשכנתא, ועל ההגנה על הנכס עצמו בעמוד ביטוח דירה.

מה בדיוק מכסה הביטוח שהבנק מבקש?

הכיסוי הרגיל נקרא "ביטוח ריסק" (ביטוח למקרה מוות, ללא רכיב חיסכון).
אם הלווה נפטר בתקופת הביטוח, חברת הביטוח משלמת סכום חד פעמי.
הסכום מיועד קודם כול לסגירת יתרת ההלוואה, ואם נשאר עודף, הוא עובר ליורשים או למוטבים שנקבעו בפוליסה.

בביטוח למשכנתא נהוג לדבר על שלושה מושגים:

• "סכום ביטוח יורד": סכום הכיסוי קטן ככל שיתרת ההלוואה קטנה, ולכן הפרמיה נמוכה מזו של פוליסה בסכום קבוע.
• "מוטב": מי שמקבל את כספי הביטוח. הבנק נרשם בדרך כלל כמוטב עד גובה יתרת החוב.
• "שעבוד הפוליסה": רישום זכות של הבנק בפוליסה, שמבטיח שהכסף ישמש תחילה לפירעון ההלוואה ולא ייעשה בו שימוש אחר.

הפוליסה נערכת בחברות ביטוח כמו מגדל, הפניקס, כלל, הראל, שומרה, איילון ומנורה מבטחים.
כל חברה מתמחרת אחרת את אותו לווה, ולכן ההצעה הראשונה שקיבלתם אינה בהכרח המשתלמת ביותר.

נקודה נוספת: הכיסוי שהבנק דורש נמדד מול ההלוואה, לא מול הצרכים של המשפחה.
משפחה עם הוצאות שוטפות, ילדים ומשכורת אחת עיקרית צריכה לבדוק אם סכום שמכסה רק את יתרת החוב מספיק לה.
במקרה כזה כדאי לשלב את הבדיקה עם ביטוח חיים רחב יותר ועם בדיקת הכיסוי הפנסיוני, כולל כיסוי שארים בקרן הפנסיה.

דוגמה להמחשה: זוג שלקח משכנתא של 800,000 שקל ל-25 שנה.
אחרי עשר שנים יתרת ההלוואה נמוכה משמעותית מהסכום המקורי, ובפוליסה עם סכום ביטוח יורד גם הכיסוי קטן בהתאם.
אם במקום זאת נבחרה פוליסה בסכום קבוע, המשפחה ממשיכה לשלם פרמיה על כיסוי שגבוה מהחוב שנותר.
ההבדל נראה קטן בשנה הראשונה, אבל לאורך שנים הוא מצטבר לסכום ניכר, ולכן כדאי להחליט במודע איזה סוג כיסוי מתאים לכם.

מה קורה אם מוותרים על הביטוח או מבטחים פחות מדי?

יש שלושה תרחישים שונים, והתוצאה בכל אחד מהם אחרת.

הראשון: הבנק דורש ביטוח חיים ואתם מסרבים.
במצב כזה הבנק יכול לסרב לאשר את המשכנתא, לשנות תנאים או לבקש כיסוי חלופי.
כדאי לקבל את הדרישה בכתב ולא להסתפק בשיחה, כי לעיתים אפשר להציג כיסוי קיים שעונה על הדרישה.

השני: הבנק לא דרש, או שמוותרים על הכיסוי בהסכמתו.
החוב לא נעלם.
במקרה של פטירת אחד הלווים, הלווה השני או היורשים נושאים בהלוואה, והבנק יכול לגבות אותה גם מהדירה המשועבדת.
משפחה צעירה עלולה למצוא את עצמה בפני בחירה בין תשלומים שאינה יכולה לעמוד בהם לבין מכירת הבית.

השלישי: מבטחים בחסר.
סכום הביטוח נמוך מיתרת ההלוואה, או שהפוליסה לא מכסה את כל הלווים.
אז הבנק מקבל חלק מהחוב, והיתרה נשארת על המשפחה.
זה נפוץ אצל זוגות שרק אחד מהם נרשם כמבוטח, בעוד ששניהם חתומים על ההלוואה ושניהם מביאים הכנסה.

יש גם סיכון שלא קשור למוות: אובדן כושר עבודה.
אדם שנפגע ולא יכול לעבוד ממשיך להיות חייב את התשלום החודשי, וביטוח חיים לא יעזור לו.
הבנק בדרך כלל לא דורש כיסוי כזה, אבל מי שההכנסה שלו היא הבסיס לפירעון ההלוואה צריך לבדוק אותו.
עמוד ביטוח אובדן כושר עבודה מסביר מה הכיסוי כולל.

כדי להבין את ההשלכות בפועל, נניח משפחה עם יתרת הלוואה של 600,000 שקל ותשלום חודשי של כ-3,500 שקל.
אם אחד מבני הזוג נפטר והביטוח לא מכסה את החוב, המשפחה נשארת עם התשלום החודשי כשהכנסה אחת פחות.
פוליסת ריסק לתקופה כזו עולה בדרך כלל סכום חודשי צנוע יחסית לתשלום ההלוואה עצמו, ולכן ההחלטה לוותר חוסכת מעט ומסכנת הרבה.

איפה כדאי לעשות את הביטוח ואיך מקטינים את העלות?

ביטוח משכנתא אפשר לערוך דרך הבנק או דרך סוכן ביטוח עצמאי.
הבנק אינו יכול בדרך כלל לחייב רכישה דווקא אצלו, ואם הוא דורש כיסוי, אפשר להציג פוליסה מחברת ביטוח אחרת, כל עוד היא עומדת בתנאים שלו.
השוואה בין האפשרויות:

מה משפיע על המחיר?
גיל הלווה, עישון, מצב בריאותי כפי שהוא מופיע ב"הצהרת בריאות" (טופס שממלאים לפני קבלת הפוליסה), גובה ההלוואה ותקופתה.
המחיר המוצע לכם הוא תוצאה של השילוב בין הגורמים האלה, ולכן אי אפשר לדעת מראש כמה תשלמו בלי הצעה אישית.

כמה צעדים פשוטים שעוזרים:

1. בקשו מהבנק בכתב את דרישות הביטוח המדויקות: סכום, תקופה ושיעבוד.
2. קבלו הצעות מכמה חברות ביטוח על אותו סכום, אותה תקופה ואותו סוג כיסוי, כדי שההשוואה תהיה הוגנת.
3. בדקו דרך מערכת "הר הביטוח" ובקרן הפנסיה אילו כיסויים כבר קיימים, כדי לא לשלם פעמיים על אותו סיכון.
4. ודאו שכל הלווים מבוטחים, ושהכיסוי מתאים גם להכנסה של כל אחד מהם.
5. כשהמשכנתא נסגרת או ממוחזרת, בדקו אם הפוליסה צריכה להתעדכן או להתבטל, ואל תשאירו פרמיה שוטפת על הלוואה שכבר נפרעה.

אם ההחלטה כוללת גם בדיקה רחבה יותר של הכיסוי המשפחתי, מתאים לשלב אותה עם ייעוץ פנסיוני, כדי שהביטוח למשכנתא לא יעמוד לבד אלא בתוך תמונה מלאה.

שאלות נפוצות על ביטוח משכנתא

כמה שאלות שלקוחות שואלים אותנו לפני החתימה על המשכנתא:

מה ההבדל בין ביטוח חיים לביטוח מבנה במשכנתא?

ביטוח חיים משלם אם הלווה נפטר, ומיועד לפירעון ההלוואה.
ביטוח מבנה מגן על הדירה עצמה מפני נזק פיזי.
שניהם נדרשים בדרך כלל על ידי הבנק, אבל הם שני מוצרים נפרדים עם תמחור שונה, ואפשר לערוך אותם אצל חברות שונות.

האם אפשר להחליף את הביטוח אחרי שהמשכנתא כבר נחתמה?

לרוב כן.
אפשר לבקש הצעה מחברה אחרת, להעביר את הפוליסה ולעדכן את הבנק על השיעבוד החדש.
כדאי לוודא שהכיסוי לא נפסק אפילו ליום אחד בזמן המעבר, ושהבנק אישר את הפוליסה החדשה.

האם שני בני הזוג צריכים להיות מבוטחים?

אם שניהם חתומים על ההלוואה ושניהם תורמים להכנסה, מומלץ לבטח את שניהם.
כך אם אחד מהם נפטר, ההלוואה נסגרת או קטנה משמעותית, והשני לא נשאר לבד מול תשלום שנבנה על שתי משכורות.

עד איזה גיל אפשר לבטח ביטוח חיים למשכנתא?

כל חברת ביטוח קובעת גיל מקסימלי משלה, והפרמיה עולה ככל שהגיל עולה.
ללווים מבוגרים כדאי לבדוק מוקדם, כי תקופת הביטוח והמחיר עשויים להשתנות בין חברה לחברה.

האם חובה לעשות ביטוח חיים למשכנתא? ככה מחליטים עם א.מידן סוכנות לביטוח

התשובה הקצרה: החוק לא מחייב, הבנק לרוב כן, והמשפחה שלכם צריכה את הכיסוי בכל מקרה.
מה שנשאר לבחור הוא איפה לערוך אותו, באיזה סכום ובאיזה מחיר.
שלושת הדברים האלה נקבעים לפני החתימה ולא אחריה.

הסוכנות פועלת מתחילת שנות ה-70, ואלדן מידן, סוכן ביטוח פנסיוני מורשה משנת 1988 ומתכנן פיננסי מוסמך CFP, מנהל אותה משנת 2000.
אנחנו עובדים מול מגדל, הפניקס, כלל, הראל, שומרה, איילון ומנורה מבטחים, ומקבלים פניות מלקוחות פרטיים ומעסקים.
מענה ראשוני ניתן תוך שני ימי עסקים.

לפני שאתם חותמים, פנו אל א.מידן סוכנות לביטוח, ונעבור יחד על דרישות הבנק, על הכיסויים שכבר יש לכם ועל ההצעות הזמינות, כדי לענות יחד על השאלה האם חובה לעשות ביטוח חיים למשכנתא במקרה שלכם, ומה כדאי לעשות במקומו.