אובדן כושר עבודה עד איזה גיל

אובדן כושר עבודה עד איזה גיל משלמים?
התשובה תלויה במקור הכיסוי: בקרן פנסיה הקצבה נמשכת עד גיל הפרישה, בפוליסה פרטית או בביטוח מנהלים היא נמשכת עד הגיל שנקבע בפוליסה בעת ההצטרפות (לרוב בטווח שבין 60 ל-67), ובקצבת נכות כללית מהמוסד לביטוח לאומי עד גיל הפרישה שבחוק.
אחרי אותו גיל הקצבה מסתיימת, ובמקומה באה פנסיית הזקנה שנצברה וקצבת הזקנה מהביטוח הלאומי.
מי שלא בדק את הגיל בפוליסה שלו עלול לגלות את הפער רק ביום שבו הוא צריך את הכסף.

ב-א.מידן סוכנות לביטוח, סוכנות הפועלת מתחילת שנות ה-70, אנחנו עוברים עם הלקוחות על הכיסוי הקיים בקרן הפנסיה ובפוליסות הפרטיות, ומשלימים פערים בביטוח אובדן כושר עבודה, בביטוח חיים ובביטוח סיעודי.
רוצים לדעת עד איזה גיל אתם מכוסים?
פנו אלינו ונחזור אליכם עם מענה ראשוני תוך שני ימי עסקים.

אובדן כושר עבודה עד איזה גיל משלמים בפועל?

אין גיל אחד שמתאים לכולם.
הגיל נקבע בכל מסלול ביטוחי בנפרד, ולכן אדם אחד יכול להיות מכוסה בכמה מקורות עם כמה גילאי סיום שונים.
הכלל הוא שהקצבה משולמת כל עוד הנכות נמשכת, ולכל היותר עד "גיל סיום הכיסוי", הוא הגיל הכתוב בפוליסה או בתקנון הקרן שבו תקופת הביטוח נגמרת.

בקרן פנסיה מקיפה הכיסוי לאובדן כושר עבודה פועל כל עוד אתם חברים פעילים בקרן ומופקדים לה כספים, ומסתיים בגיל הפרישה.
בפוליסה פרטית שנרכשה מחוץ לקרן הגיל הוא חלק מהחוזה: מי שהצטרף בגיל 35 ובחר כיסוי עד גיל 60 יפסיק להיות מכוסה ביום הולדתו ה-60, גם אם עדיין לא פרש.
ובביטוח מנהלים הגיל נקבע לפי הפוליסה שנחתמה, ולכן שווה לקרוא את דף הפרטים שלה.

לדברי סוכן ביטוח פנסיוני מורשה עם ניסיון של שנים רבות, השאלה הראשונה שצריך לשאול בפוליסה אינה כמה היא עולה אלא עד איזה גיל כתוב בה.
פוליסה זולה שמסתיימת בגיל 60 משאירה שבע שנים חשופות עד גיל הפרישה, והן בדיוק השנים שבהן קשה להתחיל מחדש.

גם הביטוח הלאומי מתנהל לפי גיל.
לפי המוסד לביטוח לאומי, קצבת נכות כללית מיועדת למי שטרם הגיע לגיל הפרישה, ומגיל הפרישה היא מוחלפת בקצבת זקנה.
גיל הפרישה בחוק הוא 67 לגברים, ולנשים הוא נמוך יותר ונקבע לפי שנת הלידה.

מה קורה לקצבה ולחיסכון כשמגיעים לגיל הפרישה?

כאן ההבדל בין המסלולים גדול.
בקרן פנסיה, מי שמקבל קצבת אובדן כושר עבודה לא נפגע בחיסכון לגיל הזקנה: הקרן ממשיכה להפקיד לזכותו בתקופת הנכות, כך שבגיל הפרישה קצבת הנכות הופכת לקצבת זקנה והזכויות לא נעצרו באמצע.
מי שמבוטח רק בפוליסה פרטית לא מקבל הפקדות כאלה, וההכנסה נפסקת ביום סיום הכיסוי.

הנה דוגמה להמחשה.
עצמאי בן 52 עם פוליסה פרטית עד גיל 60 נפגע בגב ומפסיק לעבוד.
במשך שמונה שנים הוא מקבל קצבה חודשית, ובגיל 60 היא נפסקת.
עד גיל 67 הוא לא מקבל קצבה מהפוליסה, והחיסכון הפנסיוני שלו הצטבר רק על בסיס מה שהופקד לפני הפגיעה.
אם היה בוחר בפוליסה עד גיל 67, או ממשיך להפקיד לפנסיה בזמן הנכות, הפער היה קטן בהרבה.

מה קורה אם לא נפגעתם עד גיל סיום הכיסוי?
הכיסוי פשוט מסתיים, ואין זכות להמשיך אותו בלי להצטרף מחדש.
ביטוח בגיל מבוגר יקר יותר, ולעיתים אי אפשר לקבל אותו בכלל, ולכן בגילאים האלה מחליפים את ההגנה על ההכנסה בהגנות אחרות: פנסיית זקנה, קרן השתלמות, חיסכון פרטי וביטוח סיעודי למי שחושש מהוצאות טיפול בגיל מבוגר.

הנקודה הזו היא החיבור הטבעי בין ביטוח לתכנון הפרישה.
שווה להגיע לגיל 60 עם תמונה ברורה של ההכנסה הצפויה בפרישה, וב-א.מידן סוכנות לביטוח אנחנו מלווים בייעוץ לפרישה ובתכנון פיננסי גם את מי שרוצה לבנות אותה לפני כן.
אלדן מידן, סוכן ביטוח פנסיוני מורשה משנת 1988 ומתכנן פיננסי מוסמך CFP, בודק עם הלקוחות מה ישלים מה בכל שלב.

איזה גיל סיום כדאי לבחור, וכמה זה משפיע על המחיר?

הכלל המעשי הוא לבחור גיל סיום שקרוב ככל האפשר לגיל שבו אתם מתכננים לפרוש.
כיסוי עד 67 יקר יותר מכיסוי עד 60, כי חברת הביטוח מתחייבת לשלם במשך יותר שנים.
אבל ההפרש נקנה תמורת שנים שבהן אין לכם הכנסה מעבודה, ולכן מי שמוותר עליהן כדי לחסוך בפרמיה לוקח סיכון גדול יותר ממה שהוא חוסך.

כמה עולה ביטוח אובדן כושר עבודה?
אי אפשר לתת מחיר אחד, כי הפרמיה נקבעת לפי כמה גורמים: גיל ההצטרפות, המקצוע, מצב הבריאות, גובה הקצבה המבוקשת (בדרך כלל עד שיעור מסוים מההכנסה החודשית, ולא ההכנסה כולה), אורך "תקופת ההמתנה" ושיטת ההצמדה. "תקופת המתנה" היא מספר החודשים מיום האירוע שבהם אין תשלום, וככל שהיא ארוכה יותר הפרמיה נמוכה יותר.

הבחירה בין "אובדן כושר עבודה עיסוקי" לכללי חשובה לא פחות מהגיל.
הגדרה עיסוקית בודקת אם אתם מסוגלים לעסוק במקצוע שלכם, והגדרה כללית בודקת אם אתם מסוגלים לעבוד בכל עבודה סבירה.
מנתח, נגר או עורך דין שנפגעו בידיים או בראייה צריכים בדרך כלל את ההגדרה העיסוקית.
הסוכנות מתמחה במתן שירות למשרדי עורכי דין, ומכירה מקרוב את הצורך הזה אצל בעלי מקצועות חופשיים.

עצמאים צריכים תשומת לב מיוחדת.
מי שאין לו מעסיק שמפקיד לפנסיה צריך לוודא שהוא מפקיד בעצמו, אחרת הכיסוי בקרן הפנסיה עלול להיפסק.
מי שמחזיק במבנה של "מטריה ביטוחית" (ריכוז הכיסוי ממקורות שונים תחת תכנון אחד, כך שהם משלימים זה את זה ולא חופפים) יכול לראות בבירור איפה הפער.

איך בודקים עד איזה גיל מכוסים היום?

הבדיקה פשוטה יחסית, אם יודעים איפה להסתכל.
הצעדים לפי הסדר:

1. היכנסו לאתר "הר הביטוח" של משרד האוצר, שמרכז את הפוליסות וקרנות הפנסיה שרשומים על שמכם, ורשמו אילו מהן כוללות כיסוי לאובדן כושר עבודה.
2. בכל פוליסה חפשו את דף פרטי הביטוח וסמנו את גיל סיום הכיסוי, את סכום הקצבה החודשית ואת תקופת ההמתנה.
3. בקרן הפנסיה פתחו את הדוח השנתי ובדקו את השכר המבוטח ואת רצף ההפקדות. פער של כמה חודשים בהפקדות יכול לצמצם את הכיסוי.
4. השוו את גיל הסיום לגיל הפרישה שאתם מתכננים. כל פער בין השניים הוא תקופה שבה אינכם מכוסים.
5. הביאו את כל המסמכים לסוכן הביטוח, כדי שיבדוק כפילויות ופערים ויציע התאמה.

אם המסמכים נמצאים אצלנו, אנחנו מטפלים בהם תוך שבעה ימי עסקים.
אנחנו עובדים מול חברות הביטוח מגדל, הפניקס, כלל, הראל, שומרה, איילון ומנורה מבטחים, ומול קרנות הפנסיה מקפת, מבטחים, הראל פנסיה, כלל עתודות והפניקס פנסיה, ולכן הבדיקה מתבצעת במקום אחד.

כדאי לחזור על הבדיקה מדי כמה שנים ובכל שינוי בחיים: מעבר בין מקומות עבודה, מעבר לעבודה עצמאית, נישואין, לידה או משכנתא חדשה.
כל אחד מהם משנה את ההכנסה שצריך להגן עליה ואת השנים שנשארו עד הפרישה.

שאלות נפוצות על כיסוי אובדן כושר עבודה

כמה תשובות קצרות לשאלות שעולות שוב ושוב בבדיקות הכיסוי שלנו.

מה זה ביטוח אובדן כושר עבודה?

זהו ביטוח שמשלם קצבה חודשית למי שנפגע במחלה או בתאונה ואינו מסוגל לעבוד, כולו או חלקו.
הקצבה באה במקום חלק מההכנסה שאבדה, והיא נמשכת כל עוד הנכות נמשכת ועד גיל סיום הכיסוי.
מה זה אובדן כושר עבודה בפועל נקבע לפי ההגדרה בפוליסה, ולא לפי הרגשתכם.

האם אפשר להצטרף לביטוח אחרי גיל 50?

לכל חברת ביטוח יש גיל כניסה מרבי, והוא משתנה בין מוצר למוצר.
מי שמצטרף מאוחר מקבל בדרך כלל פרמיה גבוהה יותר, ולעיתים תקופת כיסוי קצרה יותר, וייתכן שיידרשו בדיקות רפואיות.
ככל שמקדימים להצטרף, הכיסוי רחב וזול יותר.

האם אפשר להחזיק גם קרן פנסיה וגם פוליסה פרטית?

כן, ולעיתים זה בדיוק מה שנכון.
הכיסוי בקרן הפנסיה מוגבל לשכר המבוטח, ולפעמים הוא לא מספיק כדי לשמור על רמת החיים.
פוליסה פרטית משלימה אותו, בתנאי שבודקים מראש שאין חפיפה שמשלמים עליה פעמיים.

האם הקצבה חייבת במס?

זה תלוי באופן שבו הוכרה הפרמיה לצורכי מס ובסוג הפוליסה.
לפני הגשת תביעה כדאי לברר זאת עם הסוכן ועם יועץ המס, כדי לדעת מה סכום הקצבה נטו שיגיע אליכם.

אובדן כושר עבודה עד איזה גיל: בודקים עם א.מידן סוכנות לביטוח

כדי להגן על ההכנסה לאורך כל שנות העבודה צריך לבדוק שלושה דברים: גיל סיום הכיסוי בכל פוליסה, הגדרת הנכות, והמשך ההפקדות לפנסיה בתקופת נכות.
מי שהגיל בפוליסה שלו נמוך מגיל הפרישה המתוכנן צריך להשלים אותו, ומי שמחזיק כמה פוליסות צריך לוודא שהן משלימות זו את זו ולא חופפות.

בא.מידן סוכנות לביטוח, בניהולו של אלדן מידן מאז שנת 2000 ועם רישיון בכל ענפי הביטוח, פנסיוני, כללי וימי-אווירי, אנחנו מלווים לקוחות פרטיים, עסקים קטנים ומפעלים עד 250 עובדים.
אנחנו מסתכלים על התמונה כולה: ביטוח אובדן כושר עבודה, ביטוח פנסיוני, ביטוח חיים וחיסכון לפרישה.
תוהים אובדן כושר עבודה עד איזה גיל מכסה אתכם הפוליסה ומה קורה אחרי?
פנו אלינו, ונתאם בדיקה של הפוליסות שלכם.
השקט שלכם מתחיל בלדעת מה כתוב בהן.