כמה עולה ביטוח משכנתא לפני החתימה

כמה עולה ביטוח משכנתא?
התשובה מורכבת משני מחירים נפרדים: פרמיה על ביטוח חיים, שמחושבת לפי הגיל, מצב הבריאות, העישון וגובה ההלוואה, ופרמיה על "ביטוח מבנה" (ביטוח לקירות ולמבנה הדירה עצמה, כולל כיסוי לרעידת אדמה), שמחושבת לפי שטח הדירה, גילה ועלות בנייתה מחדש.
הבנק דורש בדרך כלל את שני הביטוחים ונרשם בהם כ"מוטב", כלומר כמי שמקבל את הכסף עד גובה יתרת ההלוואה אם קורה אירוע מבוטח.
ההצעה שמונחת על השולחן ביום החתימה אינה ההצעה היחידה האפשרית, ולכן ההשוואה לפני החתימה היא השלב שבו אפשר להשפיע על העלות לאורך כל שנות ההחזר.

א.מידן סוכנות לביטוח מלווה לקוחות בבחירת ביטוח חיים וביטוח דירה שמתאימים לתנאי המשכנתא, ובמקביל בוחנת את התמונה הרחבה יותר במסגרת ייעוץ פיננסי.
מי שעומד לפני חתימה מוזמן לפנות אלינו עם טיוטת התנאים של הבנק, ולקבל מענה ראשוני תוך שני ימי עסקים.

כמה עולה ביטוח משכנתא ומה מרכיב את המחיר?

אין מחיר אחד שנכון לכולם, ומי שמציע מספר בלי לשאול שאלות מוסר מידע חלקי.
הפרמיה נקבעת בנפרד לכל אחד משני הביטוחים, ובכל אחד מהם משפיעים גורמים אחרים.

בביטוח החיים הגורמים המרכזיים הם:

• גיל הלווה ביום החתימה. ככל שהלווה צעיר יותר, הפרמיה נמוכה יותר.
• עישון ומצב רפואי. מעשן או מי שיש לו היסטוריה רפואית משלם בדרך כלל יותר, ולעיתים חברת הביטוח מוסיפה החרגות.
• גובה ההלוואה ותקופתה. סכום הביטוח צמוד בדרך כלל ליתרת החוב, ולכן הלוואה גדולה וארוכה פירושה כיסוי גדול יותר.
• סוג הפרמיה. בפוליסת "ריסק" (ביטוח למקרה מוות בלבד, בלי רכיב חיסכון) יש פרמיה שעולה עם הגיל ויש פרמיה קבועה, והמחיר ההתחלתי של שתיהן שונה מאוד מהעלות הכוללת לאורך שנים.
• מקצוע ותחביבים מסוכנים, שחברות מסוימות מתמחרות בנפרד.

בביטוח המבנה המחיר נקבע לפי נתונים אחרים: שטח הדירה במטרים רבועים, שנת הבנייה, סוג הבניין (דירה בבניין משותף או בית פרטי) וסכום הביטוח.
סכום הביטוח מבוסס על עלות בנייה מחדש של הדירה, ולא על מחיר השוק שלה, ובלי שווי הקרקע.
לכן דירה יקרה באזור מבוקש לא בהכרח תקבל פרמיית מבנה גבוהה בהתאם.

הנתונים שכדאי לאסוף לפני שמבקשים הצעות הם סכום המשכנתא, תקופת ההחזר, תאריכי הלידה של הלווים, מצב עישון, כתובת הדירה, שטחה ושנת בנייתה.
עם הנתונים האלה אפשר לקבל הצעות שניתן להשוות ביניהן.

מה כולל ביטוח משכנתא ומה כל פוליסה מכסה?

ביטוח משכנתא הוא שם כולל לשתי פוליסות עם מטרות שונות.
ביטוח החיים מבטיח שאם הלווה נפטר, יתרת ההלוואה תיפרע ולא תיפול על המשפחה.
ביטוח המבנה מבטיח שאם הדירה ניזוקה, יהיה כסף לתקן או לבנות אותה מחדש, כך שהנכס שמשועבד לבנק נשאר בעל ערך.

שני הביטוחים אינם מכסים את תכולת הדירה, כלומר ריהוט, מכשירי חשמל ותכשיטים.
את אלה מבטחים בפוליסה נפרדת במסגרת ביטוח דירה, שבה אפשר לשלב גם כיסוי לצד שלישי.

יש גם שאלה שלא תמיד עולה על שולחן הבנק: מה קורה אם הלווה נשאר בחיים אבל מפסיק לעבוד בגלל מחלה או תאונה.
ביטוח החיים לא יפרע את ההלוואה במצב כזה.
מי שההחזר החודשי שלו נשען על הכנסה אחת צריך לבדוק גם ביטוח אובדן כושר עבודה, שמחליף חלק מההכנסה כשהיא נפסקת.

איפה יותר משתלם לעשות ביטוח משכנתא, בבנק או מחוצה לו?

הבנק מציע נוחות: הפוליסה מוצעת בזמן החתימה, הרישום כמוטב נעשה אוטומטית, ולעיתים הפרמיה נגבית יחד עם ההחזר החודשי.
המחיר של זה הוא שאתם מקבלים הצעה אחת, ובלי הצעה נוספת אין לכם דרך לדעת אם היא תחרותית.

בהוראות הפיקוח על הבנקים בנושא הלוואות לדיור נקבע שהלווה רשאי לרכוש את הביטוח מחברת ביטוח לבחירתו.
הבנק רשאי לדרוש שהפוליסה תעמוד בתנאים שקבע, אך אינו יכול לחייב אתכם לקנות אותה דווקא אצלו.
לכן ביקשו מהבנק בכתב את הדרישות המדויקות: סכום הביטוח המינימלי, הכיסויים הנדרשים בביטוח המבנה, ואופן רישום המוטב.

לדברי סוכן ביטוח פנסיוני ותיק, "הטעות הנפוצה היא לחתום על הפוליסה שהבנק מניח על השולחן באותו יום, בלי לבקש הצעה שנייה.
ההפרש בפרמיה מצטבר לאורך כל שנות ההחזר, ובמשכנתא של שלושים שנה זה סכום שמרגישים".

אנחנו עובדים מול חברות הביטוח מגדל, הפניקס, כלל, הראל, שומרה, איילון ומנורה מבטחים, ולכן אפשר לבקש הצעות ממספר חברות לאותו כיסוי ולהשוות ביניהן.
השוואה כזו נעשית לפני חתימה, כשעדיין אפשר לבחור את הפוליסה בלי לחץ של מועד אישור המשכנתא.

ולא כל מה שזול יותר הוא משתלם יותר.
פוליסה עם פרמיה התחלתית נמוכה עשויה להתייקר בהדרגה עם הגיל, ופוליסה עם החרגות רפואיות עלולה לא לשלם בדיוק כשצריך.
במצב רפואי מורכב, לפעמים ההצעה של הבנק היא דווקא ההצעה הטובה, ובדיקה מסודרת היא הדרך לדעת.

איך משווים הצעות ומחליפים פוליסה אחרי שהמשכנתא נחתמה?

השוואה נכונה בודקת את אותם נתונים בכל הצעה.
כדי לא להשוות תפוחים לתפוזים, עברו על הסעיפים האלה:

1. אותו סכום ביטוח ואותה תקופה בכל ההצעות.
2. סוג הפרמיה: קבועה או משתנה עם הגיל, ומה העלות הכוללת המשוערת לאורך תקופת ההלוואה, לא רק בשנה הראשונה.
3. החרגות והגבלות בפוליסת החיים, ובמיוחד התייחסות למצב רפואי קיים.
4. בביטוח המבנה: האם כלול כיסוי לרעידת אדמה, ומה גובה ההשתתפות העצמית.
5. מי המוטב ואיך נרשם השעבוד לטובת הבנק.

גם אחרי החתימה לא סגרתם את האפשרות לשנות.
אפשר להחליף פוליסה לפי הצעה חדשה, בתנאי שהפוליסה החדשה עומדת בדרישות הבנק והבנק מקבל אישור על רישומו כמוטב.
אל תבטלו את הפוליסה הישנה לפני שהחדשה נכנסה לתוקף ואושרה, כדי שלא תיווצר תקופה בלי כיסוי.

יש עניין אחד שרבים מפספסים: החלפת ביטוח חיים כרוכה בחיתום רפואי חדש.
אם מצב הבריאות שלכם הורע מאז החתימה, הפוליסה החדשה עשויה להיות יקרה יותר או לכלול החרגות, ולפעמים ההחלפה לא משתלמת.
לכן כדאי לבדוק קודם אם ההצעה החדשה באמת נמוכה יותר, ורק אז לבטל.
והצהרת הבריאות בכל פוליסה חדשה חייבת להיות מלאה ומדויקת, כי אי גילוי עלול לפגוע בזכות לתגמול.

כדאי לחזור לבדוק את הביטוח כל כמה שנים.
ככל שיתרת ההלוואה יורדת, סכום הביטוח הנדרש יורד איתה, וגם אם משנים את המסלולים או מבצעים מחזור משכנתא, כדאי לוודא שהביטוח עדיין מתאים.
אפשר לשלב את הבדיקה הזו עם תכנון פיננסי רחב יותר, שבו ההחזר החודשי על המשכנתא הוא רק חלק מהתמונה.

שאלות נפוצות על ביטוח משכנתא

כמה תשובות קצרות לשאלות שעולות אצל לקוחות לפני החתימה ואחריה.

מה קורה לביטוח כשמסיימים לשלם את המשכנתא?

עם פירעון ההלוואה הבנק מפסיק להיות מוטב, ואז ביטוח החיים שנועד להבטיח את החוב כבר לא נדרש, ואפשר להחליט אם להמשיך אותו לצורך אחר או לבטל.
בביטוח המבנה הבנק משחרר את השעבוד, אבל כדאי להמשיך לבטח את הדירה, כי הנזק אם תהיה שריפה או נזקי מים כבד גם בלי הלוואה.

מה ההבדל בין ביטוח משכנתא לביטוח דירה רגיל?

ביטוח משכנתא מורכב מביטוח חיים וביטוח מבנה והוא נועד להגן על ההלוואה ועל הנכס שמשועבד לבנק.
ביטוח דירה רגיל מרחיב את הכיסוי לתכולה, כולל ריהוט, מכשירי חשמל וחפצים אישיים, ולחבות כלפי צד שלישי.
מי שיש לו משכנתא צריך בדרך כלל את שניהם.

האם אפשר לקבל ביטוח חיים למשכנתא עם מצב רפואי קיים?

בדרך כלל כן, אבל חברת הביטוח עשויה להעלות את הפרמיה או להוסיף החרגה, ולכל חברה מדיניות חיתום משלה.
לכן כדאי לבקש הצעות ממספר חברות, ולמסור בכל אחת מהן מידע מלא ומדויק על מצב הבריאות.

כמה עולה ביטוח משכנתא כשלוקחים הלוואה יחד עם בן או בת זוג?

בהלוואה משותפת מבטחים בדרך כלל כל אחד מהלווים לפי גילו, מצבו הרפואי וחלקו בהלוואה, ולכן המחיר מושפע משני פרופילים ולא מאחד.
מבחינת הכיסוי, המטרה היא שאם אחד מהשניים נפטר, יתרת החוב תיפרע ובן הזוג הנשאר לא יישא לבדו בהחזרים.

סיכום: כמה עולה ביטוח משכנתא ואיך א.מידן סוכנות לביטוח עוזרת להחליט

הפרמיה שתשלמו מורכבת משני ביטוחים עם גורמי מחיר שונים, וההצעה שהבנק מציג היא נקודת פתיחה ולא תשובה סופית.
מי שמשווה לפני החתימה, בודק את העלות לאורך כל התקופה ולא רק בשנה הראשונה, ומקפיד על כיסוי מלא, מגיע בדרך כלל להחלטה שקטה ומבוססת יותר, גם כשבסוף נשארים עם ההצעה של הבנק.

א.מידן סוכנות לביטוח פועלת מתחילת שנות ה-70, ואלדן מידן מנהל אותה משנת 2000.
אלדן סוכן ביטוח פנסיוני מורשה משנת 1988, בעל תואר בכלכלה ומנהל עסקים, מתכנן פיננסי מוסמך CFP, ובעל רישיון בכל ענפי הביטוח: פנסיוני, כללי וימי-אווירי.
הרקע הזה מאפשר לבחון את ביטוח המשכנתא יחד עם ביטוח החיים, ביטוח הבריאות והחיסכון הפנסיוני, כחלק מתמונה אחת.

לפני שאתם חותמים בבנק, פנו אלינו עם טיוטת התנאים.
נבדוק יחד כמה עולה ביטוח משכנתא במקרה שלכם, נבקש הצעות ונעבור עליהן איתכם, ותקבלו מענה ראשוני תוך שני ימי עסקים.