ביטוח בריאות פרטי האם כדאי, או שהשב"ן מספיק לכם?

ביטוח בריאות פרטי האם כדאי, זו השאלה שרוב המבוטחים בישראל שואלים את עצמם לפחות פעם אחת בחיים.

בדרך כלל זה קורה כשמתברר שה"שב"ן" (שירותי בריאות נוספים) של קופת החולים לא נותן מענה מלא למצב הרפואי הספציפי.

התשובה הקצרה היא שזה תלוי בגיל, במצב הבריאותי ובאיזה כיסויים חשובים לכם באמת.

שב"ן מספיק לרוב האנשים הבריאים שמסתפקים בכיסוי בסיסי לתרופות מיוחדות ולחוות דעת שנייה.

מי שרוצה לבחור את המנתח שלו, לקבל טיפול בבית חולים פרטי בישראל או להיות מכוסה לניתוחים מורכבים בחו"ל, בדרך כלל יזדקק גם לביטוח בריאות פרטי.

במאמר הזה נסביר את ההבדלים בין שני המוצרים, נציג טבלת השוואה, ונפרט מה כלול ומה לא כלול בכל אחד מהם.

אנחנו בא.מידן סוכנות לביטוח מלווים לקוחות גם בבחירת ביטוח בריאות וגם בשירותים משלימים כמו ביטוח נסיעות לחו"ל, ביטוח סיעודי וייעוץ פיננסי לתכנון ההוצאה הביטוחית השנתית של המשפחה.

מי שרוצה לבדוק את הכיסויים הקיימים ולקבל התאמה אישית מוזמן לפנות אלינו לבדיקה ללא התחייבות.

ביטוח בריאות פרטי האם כדאי, או שהשב"ן מספיק?

קופות החולים כללית, מכבי, מאוחדת ולאומית מציעות מסלולי שב"ן בשמות כמו כללית מושלם עדיף, מכבי שלי, מאוחדת עדיף ולאומית גולד.

המסלולים האלה נותנים כיסוי לניתוחים בישראל דרך הקופה, לתרופות שלא נכללות בסל הבריאות, ולעיתים גם לחוות דעת שנייה מרופא מומחה בחוץ לארץ.

הבעיה המרכזית של שב"ן היא שברוב המקרים אין בו בחירה חופשית של המנתח, והתור לתאריך הניתוח נקבע לפי סדר הקבלה בקופה ולא לפי בקשת המבוטח.

רוב תושבי ישראל מבוטחים בשב"ן, מה שהופך אותו לרשת הביטחון הבריאותית הנפוצה ביותר בציבור.

לדברי סוכן ביטוח המתמחה בתחום הבריאות, ההבדל המרכזי בין השב"ן לביטוח הפרטי אינו רק בגובה השיפוי, אלא בזכות הבחירה, כלומר מי מנתח אתכם ובאיזה בית חולים.

כאשר מדובר במחלה כרונית, בהיריון בסיכון או בצורך עתידי בניתוח מורכב, ביטוח בריאות פרטי מוסיף שכבת ביטחון שהשב"ן לבדו לא נותן.

מה ההבדל בין ביטוח בריאות פרטי לשב"ן בפועל?

ביטוח בריאות פרטי נמכר על ידי חברות ביטוח כמו הראל, כלל, הפניקס, מגדל, שומרה, איילון ומנורה מבטחים, ולא על ידי קופת החולים.

הכיסוי המרכזי הוא ניתוחים והשתלות בישראל ובחו"ל, כולל בחירה חופשית של המנתח ובית החולים, ולא רק ברשימת ספקים מוסכמים.

סעיף נוסף שקיים בביטוח פרטי ולא בשב"ן הוא כיסוי לתרופות מחוץ לסל הבריאות בהתאמה אישית, כלומר תרופות חדשות שעדיין לא אושרו לכיסוי ציבורי.

יש הבדל חשוב גם בתקופת ההמתנה: בביטוח פרטי קיימת "תקופת אכשרה", כלומר פרק זמן מרגע ההצטרפות ועד שהכיסוי נכנס לתוקף, שבו רוב האירועים הרפואיים לא מכוסים.

מחלות קודמות עלולות להיות מוחרגות בפוליסה הפרטית באופן ספציפי, בעוד ששב"ן, מכיוון שהוא מוצר קבוצתי דרך הקופה, בדרך כלל לא בודק מצב רפואי אישי בקבלה.

מי שמתלבט בין המסלולים מוזמן לבדוק גם את הפוליסה של ביטוח בריאות הקיימת לו כבר, ולוודא שאין כפל כיסויים בין השב"ן לביטוח הפרטי.

כמה עולה ביטוח בריאות פרטי בישראל?

העלות החודשית של ביטוח בריאות פרטי נגזרת מכמה משתנים: הגיל בעת ההצטרפות, היקף הכיסוי, מספר בני המשפחה בפוליסה וחברת הביטוח הנבחרת.

ככל שההצטרפות מוקדמת יותר, כך הפרמיה החודשית נמוכה יותר, מכיוון שרוב חברות הביטוח קובעות תמחור לפי גיל ההצטרפות ולא מעדכנות אותו כל שנה מחדש.

פוליסת מסלול בסיסי שמכוונת רק לניתוחים והשתלות תעלה פחות ממסלול מקיף שכולל גם תרופות, אמבולנס ובדיקות אבחון מתקדמות.

חשוב לזכור שביטוח בריאות פרטי הוא מוצר שמתחדש שנה בשנה, ושבירת רצף הביטוח בשלב מאוחר יותר בחיים, בעקבות בעיה רפואית שהתגלתה בינתיים, עלולה להקשות מאוד על הצטרפות מחודשת.

כאן נכנס לתמונה גם התכנון הפיננסי הכולל: כשבודקים כמה עולה ביטוח בריאות פרטי, כדאי לבדוק אותו במקביל לביטוח חיים ולביטוח סיעודי, ולראות את התמונה השלמה של ההוצאה הביטוחית המשפחתית.

מה כולל ביטוח בריאות פרטי שהשב"ן לא מכסה?

הכיסוי הבולט ביותר הוא השתלת איברים בחו"ל, כולל טיפול, שכר טרחת רופאים ולעיתים גם עלויות שהייה, נושא שהשב"ן מכסה בצורה חלקית בלבד ובתקרות נמוכות בהרבה.

ניתוחים מורכבים בישראל בבחירת מנתח אישי, ולא לפי רשימת ספקים, הוא ההבדל המעשי ביותר שמבוטחים מדווחים עליו כשמגיע רגע האמת.

תרופות אונקולוגיות וביולוגיות חדשות, לפני שהן נכנסות לסל הבריאות הציבורי, מכוסות בביטוח פרטי אך לא בשב"ן.

אשפוז במחלקה פרטית, כולל חדר פרטי ובחירת רופא מטפל בבית החולים, הוא כיסוי נוסף שקיים בעיקר בפוליסות הפרטיות המקיפות.

נושא	שב"ן (קופת חולים)	ביטוח בריאות פרטי
מי מספק את הכיסוי	קופת החולים (כללית, מכבי, מאוחדת, לאומית)	חברת ביטוח (הראל, כלל, הפניקס, מגדל ואחרות)
בחירת מנתח	מוגבלת לרשימת ספקים של הקופה	בחירה חופשית של המנתח ובית החולים
ניתוחים והשתלות בחו"ל	כיסוי חלקי ובתקרות נמוכות	כיסוי נרחב יותר, כולל השתלות איברים
תרופות מחוץ לסל הבריאות	כיסוי חלקי לפי רשימה מוגבלת	כיסוי מותאם אישית לפי תנאי הפוליסה
תקופת אכשרה	קצרה או לא קיימת	קיימת, בדרך כלל כמה חודשים מרגע ההצטרפות

שאלות נפוצות על ביטוח בריאות פרטי

כמה שאלות נוספות שעולות אצל לקוחות לפני שמחליטים על הצטרפות לביטוח בריאות פרטי.

מה זה שב"ן ואיך מצטרפים אליו?

שב"ן הוא ביטוח בריאות משלים שנמכר על ידי קופת החולים עצמה, בנוסף לסל הבריאות הבסיסי שמגיע לכל אזרח מכוח החוק. ההצטרפות נעשית ישירות בקופת החולים, ללא בדיקה רפואית מוקדמת ברוב המקרים.

האם אפשר לבטל ביטוח בריאות פרטי בכל שלב?

כן, ניתן לבטל את הפוליסה בכל עת, אך חשוב לדעת שהצטרפות מחודשת בעתיד תיבחן מחדש לפי הגיל והמצב הרפואי באותה נקודת זמן, ולא לפי התנאים שהיו קיימים בהצטרפות המקורית.

האם מחלות קודמות מונעות רכישת ביטוח בריאות פרטי?

לא בהכרח. חברות הביטוח בוחנות את המצב הרפואי בעת ההצטרפות, ולעיתים מוסיפות החרגה ספציפית למחלה הקיימת בלבד, בעוד ששאר הכיסויים בפוליסה נשארים תקפים במלואם.

מה קורה אם יש כפל ביטוחי בין שב"ן לפרטי?

במקרה של אירוע מכוסה בשני המוצרים, המבוטח לא מקבל כפל תשלום מעבר להוצאה בפועל, אבל הוא יכול לבחור לפי איזה מהם לתבוע, בדרך כלל לפי מה שנותן את הכיסוי הרחב ביותר ואת השירות הרלוונטי ביותר לאותו מקרה.

ביטוח בריאות פרטי האם כדאי, הסיכום של א.מידן סוכנות לביטוח

ביטוח בריאות פרטי האם כדאי, זו לא שאלה עם תשובה אחת שמתאימה לכולם, אלא החלטה שנגזרת מגיל, ממצב בריאותי ומתחושת הביטחון שחשובה לכם.

א.מידן סוכנות לביטוח פועלת מתחילת שנות ה-70, ומאז שנת 2000 מנוהלת על ידי אלדן מידן, סוכן ביטוח פנסיוני מורשה משנת 1988 ומתכנן פיננסי מוסמך CFP.

הסוכנות עובדת מול חברות הביטוח מגדל, הפניקס, כלל, הראל, שומרה, איילון ומנורה מבטחים, ומעניקה מענה ראשוני מהיר ומקצועי לכל לקוח.

מי שמעוניין להשוות בין מסלולי השב"ן הקיימים לביטוח בריאות פרטי, ולבדוק גם את הזיקה לביטוח סיעודי או לביטוח נסיעות לחו"ל, מוזמן לפנות אלינו ולקבל בדיקה מסודרת שתעזור להחליט בראש שקט.