ביטוח פנסיוני

ביטוח פנסיוני מהווה את עמוד השדרה הכלכלי של כל אדם בשנותיו הבוגרות והמתקדמות. זו אינה רק חובת חיסכון – אלא מערכת מורכבת של רכיבים פיננסיים, ביטוחיים ואישיים שתפקידם להבטיח רווחה וביטחון כלכלי לטווח הארוך. סוכנות הביטוח א. מידן, בניהולו של אלדן מידן, מציעה מגוון רחב של שירותים מקצועיים בתחום הביטוח הפנסיוני והייעוץ לפרישה. השירותים מותאמים לשכירים, עצמאים, בעלי שליטה, עסקים ומשרדי עורכי דין, תוך שימת דגש על יחס אישי, ניסיון עשיר והיכרות מעמיקה עם המערכות הפיננסיות והרגולטוריות בישראל.

ביטוח פנסיוני: מה מציע השוק

בפני הציבור – שכירים כעצמאים – עומדים כיום שלושה אפיקי חיסכון ארוך-טווח לביטחון פנסיוני
בכפוף לחוק פנסית חובה החל מינואר 2008: או בהתאם להסכם ההעסקה בינכם לבין המעסיק.

•   קופות גמל – בנקאיות וגם לא בנקאיות שצמחו בשנים האחרונות.
•   ביטוחי מנהלים – באמצעות חברות ביטוח.
•   קרנות פנסיה – באמצעות הקרנות הותיקות שמקורן בהסתדרות העובדים (כדוגמת "מבטחים", "מקפת" ואחרות) וקרנות            פנסיה חדשות מאוזנות שהוקמו בעקבות החלטת הממשלה מ-29.3.95.

קופת גמל

היא למעשה קופת חיסכון, שהמעביד והעובד מפרישים אליה מידי חודש שעור מסוים משכרו של העובד כפי שנקבע בין הצדדים בחוזה העבודה , לגמל או להשתלמות. כאשר העובד מגיע לגיל פרישה או עוזב את מקום עבודתו לפני גיל פרישה הוא מקבל את הכספים שהצטברו לזכותו בקופה בצירוף ריבית ורווחים (בכפוף להוראות החוק ופקודת מס הכנסה).

בקופת הגמל כל הכסף מופנה לחיסכון. חלק מהקופות –  מציעות לעמיתים ביטוח חיים ריסק בלבד בגובה סכום החיסכון, בפרמיה חודשית זולה במיוחד. חברת הניהול גובה עמלת ניהול שנעה בין % 0.8 ל- % 2.00 מסך הצבירה השנתית.

לקופת גמל לתגמולים לשכירים ניתן להפקיד עד  % 7.5 של המעביד ו- 7% של העובד (אך לא פחות מהוראות חוק פנסיית חובה ) זוהי בעצם תוכנית חיסכון לפרישה. בנוסף, רשאי המעסיק להפריש עבור עובדיו לרכיב פיצויים ולהעביר מידי חודש
עד ד % 8.33 משכר העובד. כשהעובד מסיים את עבודתו הוא רשאי לקבל את הפיצויים שנצברו לזכותו.

על כספי פיצויים קיים פטור ממס, בגובה משכורת אחת לכל שנת עבודה, עד לתקרה המתעדכנת מדי שנה.
תנאי משיכה של כספי תגמולים של שכיר מוגבלים לגיל 60 ואליך ובדרך של קצבה.

ויש להיזהר בכללים ולהתייעץ לפני ביצוע פעולות משיכה, כדי להימנע מתשלום מס ו/או קנס.

הבעיה בקופת הגמל מבחינת העמית היא, שחסרים בה מרכיבים חשובים אשר קיימים באפיקי החיסכון האחרים.
חסר ביטוח  לשארים והעובד מפני נכות או אובדן כושר עבודה זמני או קבוע, וכדי לתת מענה לצורך זה יאלץ העובד לשלם סכומים נוספים ממשכורתו לרכישת כיסויים אלה.

גם עצמאים רשאים להפקיד במסלול זה, תוך כדי קבלת הקלות במס. יש לקחת בחשבון שמשיכת הכספים ללא מס או קנס מקופה לעצמאים אפשרית רק בגיל 60 ובדרך של קצבה.
כלומר תידרש העברת כספים לתכנית המשך היודעת לשלם קצבה.

ביטוח מנהלים

בשנות ה- 50 הגו חברות הביטוח רעיון שיווקי שהוכיח את עצמו "ביטוח -מנהלים", שהוא בעצם רכישת תנאי הפרישה לעובד שכיר (ולאו דווקא מנהל…) במסגרת תכנית ביטוח חיים. השם האטרקטיבי הוא למעשה שילוב של ביטוח חיים ריסק למקרה מוות + מרכיב חיסכון לגיל פרישה שאותו ניתן למשוך בסכום חד פעמי או במשיכות חודשיות המהוות קיצבה . קהל היעד של התוכניות היה שכירים שלא היו מאוגדים במסגרות הקיבוציות, או שהכנסתם הגבוהה היתה מבוטחת רק בחלקה בקרנות הפנסיה והם ביקשו לרכוש בעצמם כיסוי נוסף.
ניתן לרכוש תכניות המיועדות להבטחת סכום חד-פעמי בגיל הפרישה, וכן תכניות המבטיחות קיצבה חודשית. ניתן גם לשלב בין מספר תכניות כדי להתאימן לצרכי המבוטח.

סך ההפקדות המותר על פי תקנות מס הכנסה לביטוח מנהלים הוא כדלקמן:
לפיצויים (ע"ח המעסיק) – 8.33% מהמשכורת ( 1/12 מהשכר) לתגמולים (קרן לעזיבת עבודה): מעסיק ועובד – כחוק מהמשכורת מכל צד; לבטוח אובדן כושר עבודה: (ע"ח המעסיק) – עד % 3.5 מהמשכורת. בסך הכל השיעור המירבי המותר הוא % 20.83 מהשכר, אם כי יש מקרים בהם מופקד פחות. (תגמולים ניתן להגדיל מעבר לכך בהתאם לתקנות).
אגב, התעריף לביטוח אובדן כושר עבודה תלוי בגיל העובד ועיסוקו.
במשך השנים התפתחו סוגי הביטוח , ועקב הוזלת תעריפי הריסק שבתכניות והוזלת הביטוחים לאובדן כשר העבודה נהנים המבוטחים ממוצרים רבים ומגוונים אשר יכולים לספק פתרון ספציפי לצרכיו של כל מבוטח, תוך שמירה על כך שמרבית ההפקדה החודשית תיועד לחיסכון.

באפיק זה, בניגוד לאחרים, החוסך נהנה מפרי חסכונותיו שלו ואין סבסוד צולב כמו בקרנות פנסיה, או אחידות תנאים כמו בקופות הגמל. יש גם לזכור כי מדובר בחוזה ביטוח המחייב את החברה, שלא כבאפיקים האחרים שבהם החוסך נתון לשינויים אפשריים במדיניות הקרנות.

קרן פנסיה

חברת העובדים הגתה בשנות ה- 20 מסלול חיסכון לעובדים שכירים לביטחון פנסיוני לעת פרישה. כך נולדו קרנות הפנסיה ההסתדרותיות, שבהם מבוטחים גם כיום מאות אלפים. חבר בקרן זכאי לפנסיית זיקנה חודשית ( שלא ניתן לפדות אותה בסכום חד-פעמי) בהגיעו לגיל פרישה (גברים – 65, נשים – 60) וזאת שתנאי שצבר לפחות 10 שנות חברות בקרן. שיעור פנסיית הזיקנה נקבע לפי מספר שנות החברות בקרן.

על פי תקנות קופות הגמל, התשלומים לקרן פנסיה הם כדלקמן:
לפיצויים: ע"ח המעסיק – % 8.33 מהשכר; (בפועל על פי ההסכמים הישנים או חוק פנסיית חובה מופקדים רק 6%)
לתגמולים : (במקום קרן לפרישה ) – המעסיק – % 6.5 , והעובד – % 6 מהמשכורת.
סך הכל עד  % 20.83. בפועל, כאמור, ההפקדות הן % 18.5 . המעביד רשאי להפקיד עוד % 2.33, בנפרד, אם הוא מבקש להיות מוגן במקרה שהעובד יהיה זכאי למלוא פיצויי הפיטורין.

קרן פנסיה מקיפה כוללת פנסיית זיקנה, דהיינו תשלומים חודשיים לכל החיים למבוטח וכן שני מרכיבים חשובים נוספים:
קצבת נכות במקרה של אובדן כושר עבודה וגמלת שאירים לבן או בת הזוג לכל ימי חייה. (ליתומים עד הגיעם לגיל 21).

מחשבון פנסיה – קישור לאתר מגדל

קבלת קצבה חודשית בגיל פרישה , מבחינת העמית בקרן זהו היתרון החשוב של אפיק החיסכון הפנסיוני בקרן פנסיה.
וכן קצבה ולשאיריו במקרה מוות. כמו כן, חלק מסכומי ההשקעה מבוטחים על יד רשת ביטחון ממשלתית.

החסרונות במסלול זה: הם שלא ניתן למשוך סכום חד-פעמי מהקרן, שייתכנו בעתיד שינויים בתנאים שירעו את מצב העמיתים, וכן שקיימת קשיחות בהתאמת התכנית לצרכיו הספציפיים של המבוטח.

ביטוח פנסיוני לעסקים ומפעלים

עסקים ומפעלים נדרשים לעמוד בתקנות פנסיה חובה ולספק לעובדיהם הסדרים פנסיוניים מלאים. א. מידן מתמחה בניהול כולל של מערך הפנסיה בארגונים – החל בהקמה ועד לתחזוקה שוטפת. השירות כולל טיפול בהפקדות חודשיות, ניהול קשר עם חברות הביטוח, סיוע לעובדים חדשים בהצטרפות לתוכניות מתאימות, עדכון שינויים בתנאי העסקה ופרישה של עובדים. מעבר לעמידה בדרישות החוק, ניהול הסדרים מקצועי מעניק יתרון מובהק בשימור עובדים ובמיצוב העסק כמעסיק איכותי ואחראי.

ייעוץ פנסיוני וחיסכון פנסיוני אישי

כל אדם זקוק לליווי מקצועי שיסייע לו להבין את מבנה החיסכון הפנסיוני שלו. א. מידן מעניקה ייעוץ פנסיוני אישי ומעמיק הכולל סקירה של כלל המוצרים: קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים, קופות גמל וקרנות השתלמות. במסגרת הייעוץ נבחנות התשואות שהושגו, גובה דמי הניהול, הכיסויים הביטוחיים הקיימים וההתאמה לצרכים האישיים של הלקוח. בנוסף, ניתן לבצע שינויים במסלולי השקעה, להוזיל עלויות ולהסיר כפל ביטוחים שפוגעים בצבירה העתידית. הייעוץ כולל גם תכנון חיסכון פנסיוני ליעדים נוספים כגון רכישת דירה, חיסכון לילדים או מעבר לעצמאות.

תכנון פרישה לשכירים, עצמאים ובעלי שליטה

הרגע של פרישה מהעבודה הוא משמעותי לא רק ברמה האישית – אלא בעיקר ברמה הכלכלית. מדובר בתקופה בה מתקבלות החלטות מכריעות שיכולות להשפיע לטובה או לרעה על איכות החיים. תכנון פרישה נכון כולל בנייה של אסטרטגיה אישית לשנים הבאות: האם למשוך את החיסכון כהון חד פעמי או כקצבה חודשית? מהם הפטורים ממס שאפשר לקבל? כיצד לבצע קיבוע זכויות? איך לנהל נכסים שירשת או שצברת? ואיך להיערך להורשה עתידית? בסוכנות א. מידן נבנית לכל לקוח תוכנית פרישה מותאמת אישית בשילוב תכנון מס מתקדם, תחזיות תזרים עתידי וניהול סיכונים.

פתרונות פנסיוניים למשרדי עורכי דין

עורכי דין, ובעיקר שותפים במשרדים, נדרשים למבנה פנסיוני ייחודי, שכן הכנסותיהם משתנות מעת לעת, והם מתמודדים עם עומס מקצועי שמקשה על ניהול סיכונים פיננסיים. א. מידן מציעה פתרונות ייחודיים לקהילת המשפטנים: בניית תיק ביטוח מותאם לרמת ההכנסה, שילוב בין ביטוחי מנהלים לקרנות פנסיה, הפקדות פרטיות מותאמות לחקיקה, הגנה על כושר השתכרות, ביטוחי חיים ובריאות, תכנון הורשה ותכנון פרישה אישי. הסוכנות מלווה משרדי עורכי דין מהגדולים בישראל ודואגת לכל פרט – רגולטורי, מקצועי ופיננסי.

שירותים משלימים בתחום הביטוח והפיננסים

כחלק מהתפיסה הכוללת של ניהול סיכונים והון, סוכנות א. מידן מעניקה גם שירותים נוספים:

• ביטוחי חיים ובריאות פרטיים ומשפחתיים, לרבות ביטוח סיעודי.
• ביטוחי רכוש ואחריות: ביטוחי דירה, רכב, עסקים ותאונות אישיות.
• ביטוחים לתחום הימי והאווירי – ביטוח מטענים, כלי שייט ועוד.
• ייעוץ פיננסי אישי למשקיעים: תכנון אסטרטגיות חיסכון, פיזור השקעות וניתוח עלויות.

ייעוץ פנסיוני מקצועי – בשוק הפיננסי המשתנה תדיר, ייעוץ פנסיוני עצמאי ואובייקטיבי הוא יתרון הכרחי. לקוחות רבים מגלים בדיעבד שחסכו במסלולים יקרים, כיסו את עצמם בכפל ביטוחים או לא ניצלו הטבות מס. יועץ מנוסה יכול לייצר הבדל של מאות אלפי שקלים לאורך השנים. בא. מידן הייעוץ מתבצע בליווי אישי, עם מערכות מתקדמות לניתוח הצבירה, הבנת צרכים עתידיים ויצירת גמישות כלכלית במצבי חיים שונים – כגון גירושין, שינוי קריירה, הקמת משפחה או מעבר לעסק עצמאי.

תכנון פרישה – תכנון פרישה אינו רק שלב טכני – זו הזדמנות לנצל את הידע והכלים שהמדינה מציעה לחוסכים ולמקסם את הרווח. תכנון קיבוע זכויות, פריסת מס, הגדרת שארים, תכנון מסלולי קצבה מול הון וניהול נכסים לאחר הפרישה, מאפשרים בניית תזרים חכם, מסודר ויציב. לקוחות שמתכננים את הפרישה מבעוד מועד נהנים מוודאות, גמישות ומינוף של כל הטבות החוק. השירות מתאים הן לאנשים בגיל פרישה, והן למי שנמצא באמצע הקריירה ורוצה להיערך קדימה.

פתרונות פנסיוניים לעסקים – עובדים מעריכים מקום עבודה שמבין את צרכיהם ודואג לעתידם. לכן, מעבר לדרישות החוק, ניהול חכם של הסדרים פנסיוניים מהווה כלי לניהול נכון של ההון האנושי. עסקים הבוחרים בא. מידן נהנים מליווי אדמיניסטרטיבי, ניתוח התאמה פרטני לכל עובד, טיפול שוטף בתביעות, שינויי שכר, עדכונים בחוק והטמעת תוכניות פנסיוניות חדשניות. מנהל העסק חוסך זמן ומשאבים, העובדים מקבלים שירות אישי והעסק נהנה ממוניטין אמין.

יתרונות העבודה עם א. מידן

א. מידן, בעל תואר ראשון בכלכלה ומנהל עסקים, מנהל את הסוכנות מאז שנת 2000, ומביא עמו ניסיון עשיר בתחום הביטוח וייעוץ פיננסי. סוכנות א. מידן פועלת ברישיון מלא בכל ענפי הביטוח ומעניקה שירותי ייעוץ בלתי תלויים, המושתתים על מקצועיות, שקיפות ומחויבות ללקוח. לקוחות המשרד נהנים מהיכרות עם כל החברות הגדולות במשק, יכולת מיקוח גבוהה, פתרונות מותאמים אישית ויחס אנושי לאורך כל הדרך.

אם אתה שואל את עצמך האם אתה נמצא במסלול הפנסיוני הנכון, מתלבט לגבי ההחלטות בפרישה, או רוצה לדאוג לעתיד של עובדיך בעסק – זה הזמן לשוחח עם צוות סוכנות א. מידן. תיאום פגישה יאפשר לך להבין לעומק את האפשרויות שלך, לבצע שינויים בזמן אמת ולבנות עתיד כלכלי בטוח ויעיל.צרו קשר למידע נוסף